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标题: 留学美国你不能不知道的事：什么影响你的信用报告zz [打印本页]
作者: Sunny 时间: 2012-7-17 14:41
标题: 留学美国你不能不知道的事：什么影响你的信用报告zz
本帖最后由 Sunny 于 2013-3-2 11:31 编辑
很多同学知道在美国SSN是个很重要的东西，它关联着你的信用记录，没有它你不能申请好的信用卡、租房子要交很多押金。但是大多数同学并不清楚这个东西应该如何用。首先，你必须要在美国有合法收入才能办SSN，关于合法打工请参见本版置顶帖《给2012秋季入学的孩纸们：要开学了，除了房子我还需要知道什么？》2楼关于employment的内容。当你有了SSN之后你会有一个不错的分数，但是由于你还没有信用记录，申请信用卡还是容易被拒。这时你需要合理的支付账单（包括关联了你SSN的utility bill、话费账单等），积攒信用。来看一下你的贷款信息将如何影响你的信用记录：
（本文部分转载自北美省钱快报，http://www.dealmoon.com/blog/creditscore/）
什么影响你的信用报告
第一部分为支付历史（PAYMENT HISTORY）
这一部分约占整个分数权重的35%。它是检测申请人过去是否按时偿付贷款。它也是信用分数中最重要的因素，包括以下四项内容。
- 帐户的支付资讯。它包括信用卡、购物卡、分期付款贷款（installment loans）、金融公司帐户和房屋贷款。
- 公共纪录和追讨款项，如破产、取消抵押品赎回权（forclosures）、法律诉讼、工资扣押（wage attachments）、债权人的扣押权（liens）和法官判决书等报告。这些被认为是很严重的因素，而且时间越近、数量越大就越严重。破产的纪录将在信用纪录上保持七至十年时间。
- 迟付和未付、公开纪录和追讨专案的细节。信用分数将考虑支付的有多迟、欠的数额有多大、距离现在有多久和一共有多少次。迟付90天比迟付60天风险更大。一个月以前的60天迟付比五年以前的90天迟付影响分数更大。
- 有多少帐户显示没有迟付。如果大多数信用帐户上表现良好，将会增加信用分数。
第二部分为欠款数量（AMOUNTS OWED）
这一部分约占整个分数权重的30%。信用帐户上欠钱，并不意味着欠钱者分数低、风险高。但如果许多帐户上都欠钱，就表示该人风险太大，很可能一些帐户要迟付或者根本不付。
该部分将考虑以下六个因素。
- 所有帐户的借款总额。这里要注意的是，尽管每月全额支付信用卡，信用报告上仍然显示这些卡上的借款额（balance）。
- 所有帐户的借款总额和不同帐户的借款额。这些不同帐户包括信用卡和分期付款贷款。
- 一定帐户上是否显示借款额。小量借款比没有一点借款要好，只要按时支付，就表示信用良好。另外，关闭不用的信用帐户并不能提高分数。
- 含有借款的帐户数目。数目越多，表示风险越高。
- 信用卡和信用帐户的额度使用比率。如果许多信用卡接近借款最大额（maxing out），就表明将来可能有还款麻烦。
- 分期付款的帐户数目及其变化。例如，如果贷款一万元买车，先付两千元就比较好，因为这个预付表示借款人能够和愿意偿付债务。
第三部分为信用历史的长短（LENGTH OF CREDIT HISTORY）
该部分约占整个信用比重的15%。一般说来，信用历史较长可以增加信用分数。但是，有人的信用历史不长，也能获得较高的分数。这取决于信用报告的其他部分如何。信用分数将考虑如下三个因素。第一个因素为第一个信用帐户的历史长度和所有帐户平均的历史长度。另外两个因素为特殊帐户建立时间的长短和一定帐户使用时间的长短。
第四部分是新帐户（NEW CREDIT）
这个部分约占整个分数比重的10%。
在这个部分中，分数主要考虑的有：
- 具有多少新的帐户。分数既要看有多少信用卡帐户，同时看有多少新的帐户。
- 新帐户的时间长度。
- 申请新信用卡的次数。申请纪录将保留两年时间。而分数仅考虑过去12个月的情况。
- 上一次贷款人要求信用报告到现在的时间。
- 过去的支付问题发生后，现在的信用历史是否良好。
注意: 重建信用和按时付款一段时间后将会提高分数。
第五个部分是使用信用的类型（TYPES OF CREDIT IN USE）
这一部分占到整个分数权重的10%。分数将考虑信用的组合。它包括信用卡、零售购物帐户、分期付款贷款、金融公司帐户和房屋贷款。分数显示，开设一个不用的帐户并不好。
要是score不错，赶紧看看热门的”送钱”信用卡，华尔街吸走的血怎么也要弄一点回来。
北美省钱快报介绍（非广告，纯介绍）：自称是北美华人第一大折扣信息网站，拥有北美最有人气的微博，主打生活用品类coupon和deal的实时发布，涵盖服饰、箱包、首饰、保健品、护肤品等。其关于信用卡的整理和推荐相当不错，喜欢的同学可以收藏www.dealmoon.com/cn或关注其微博北美省钱快报。他家部分推荐商品目测是和商家有推广合作，不一定是真正的好deal，请同学们自行取舍。
【补充：如何正确使用信用卡】
（出处为credit karma，是一个提供免费查询信用分数的网站，可靠性未知）
以下是各种分项对信用总分数的影响（A~F为等级数，A为最高等级）：
Your grade is based on the following score distributions
Open Credit Card Utilization
由上图可见，开了信用卡以后不用是不行的，刷卡额度太高也不好，最好的方法是刷1~20%的信用额度，即如果你的卡可以透支1000美金的话，那么每个月透支额在10~200美金比较好。这个透支额的计算各家也是不一样的，比如同是消费500刀，充值200刀，BOA的普通信用卡会报告你本月透支500刀，而citi的forward卡则会报告说你透支300刀。因为楼主从来都是全额还款，所以策略一般是BOA这种卡每月刷个50块钱，然后大头消费用其他citi这种卡，月底出账单之前还掉大部分，这样信用分数不会掉，信用卡的返点和cashback照常拿。
Percent of On-Time Payments
按时付账单的比例越高，信用自然越高
Hard Credit Inquiries
查询信用记录的次数越多，信用越低（按照credit karma的说法，此项应用于hard inquiry，一些普通的“软查询”如此网站所使用的算法不会留下查询记录，此项待考证）
Derogatory Marks
这项我不太清楚是什么，但明显是越少越好。以下是credit karma的解释：
Accounts in collections, bankruptcies, civil judgments, and liens are items on your credit report called derogatory marks. To maintain a good credit score you should avoid any derogatory marks on your credit report. It can take from 7-15 years for a derogatory mark to be cleared from your credit history.
Average Age of Open Credit Lines
账户的持有长度是非常重要的。你最早开的那张信用卡一定要保持好的记录，然后一直保持下去不再关闭了，几年后这张卡将为你贡献很多的分数。
Credit history is a significant component of your credit score. Accordingly, the average age of your credit cards can be a strong indication of your credit history. Care should be used in keeping old accounts open and in good standing.
Total Accounts
Total accounts is another measure of your creditworthiness. Consumers with more credit accounts generally have better credit scores because it means more lenders are willing to grant credit. This metric represents the total number of accounts listed on your credit report. A breadth of different account types is indicative of good credit.
很明显我的账户卡数少开卡时间太短，等级相当之低
作者: lmr 时间: 2012-7-17 21:26
好贴~！
作者: 斑斑鼠 时间: 2012-7-17 22:06
{:6_208:}
作者: Carls 时间: 2012-7-17 22:57
感觉北美省钱快报那个网站完全可以做得更好一些，分类更清晰些比较好～
作者: fivedays 时间: 2012-7-18 00:43
sunny姐一发贴，必是好贴~~顶~~
作者: Sunny 时间: 2012-7-18 08:00
Carls 发表于 2012-7-17 22:57
感觉北美省钱快报那个网站完全可以做得更好一些，分类更清晰些比较好～
嗯，他这个根本就属于没有分类，都是有新的就显示在最上面。相比之下还是dealnews.com分类很清晰
作者: Sunny 时间: 2012-7-18 08:02
fivedays 发表于 2012-7-18 00:43
sunny姐一发贴，必是好贴~~顶~~
那必须~~ {:6_212:}
作者: Rinny霓 时间: 2012-7-18 21:12
我想评分，但是我评不了！！！
+100 金币 +100 贡献 +100 威望
作者: Sunny 时间: 2012-7-19 08:08
尕尕霓 发表于 2012-7-18 21:12
我想评分，但是我评不了！！！
+100 金币 +100 贡献 +100 威望
{:6_226:} 啊我都不好意思了~~ 心意我收下了，么么~~
作者: Rinny霓 时间: 2012-7-19 09:03
Sunny 发表于 2012-7-19 08:08
啊我都不好意思了~~ 心意我收下了，么么~~
么么Sunny姐~
作者: 柏贝勒 时间: 2012-8-10 13:29
如何去查自己的Credit Score呢？
作者: Sunny 时间: 2012-8-10 16:13
柏贝勒 发表于 2012-8-10 13:29
如何去查自己的Credit Score呢？
Good question!
答案是向三大信用记录公司申请，具体的其实我也不清楚....
因为查信用报告是要钱的，现在的政策貌似是每年可以有一次免费查询信用记录的机会。
而且据说查的时候会留下查询记录，就是文中所说的hard query，次数越多分数越低，所以我都不打算去查我的记录的。申请信用卡杯具的时候你有权要求信用卡说明原因，银行给出的报告里应该会写你现在的分数是多少（我的一个信用卡拒信里就看到了）
还有一些软件可以免费查询信用记录，北美省钱快报上推荐了一个。我现在使用的是credit karma，这个网站不是直接查询你的信用记录，而是根据你的SSN查你的信用卡状态、贷款状态等信息然后推断出来一个分数，会有几分的误差，但基本上是准的。
作者: Sunny 时间: 2012-8-10 16:13
柏贝勒 发表于 2012-8-10 13:29
如何去查自己的Credit Score呢？
Good question!
答案是向三大信用记录公司申请，具体的其实我也不清楚....
因为查信用报告是要钱的，现在的政策貌似是每年可以有一次免费查询信用记录的机会。
而且据说查的时候会留下查询记录，就是文中所说的hard query，次数越多分数越低，所以我都不打算去查我的记录的。申请信用卡杯具的时候你有权要求信用卡说明原因，银行给出的报告里应该会写你现在的分数是多少（我的一个信用卡拒信里就看到了）
还有一些软件可以免费查询信用记录，北美省钱快报上推荐了一个。我现在使用的是credit karma，这个网站不是直接查询你的信用记录，而是根据你的SSN查你的信用卡状态、贷款状态等信息然后推断出来一个分数，会有几分的误差，但基本上是准的。
作者: 柏贝勒 时间: 2012-8-11 12:47
Sunny 发表于 2012-8-10 17:13
Good question!
答案是向三大信用记录公司申请，具体的其实我也不清楚....
因为查信用报告是要钱的，现 ...
啊呀，这么鸡贼啊，查个分数还算是hard query呀~出来混真不容易啊
作者: xiaoxiaohao 时间: 2013-3-3 07:37
好贴，顶
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